소상공인 정책자금은 소상공인의 경영을 지원하는 대출입니다. 그런데 자금 종류가 십여 가지라 뭘 신청해야 하는지부터 막힙니다.
소상공인시장진흥공단이 공개한 2026년 정책자금 세부 지원요건을 자금별 한도·기간·금리로 정리했습니다.
금리는 '기준금리 + 가산금리'입니다
2026년 3/4분기 정책자금 기준금리는 3.85%입니다.
자금마다 가산금리가 다릅니다. 2026년 3/4분기 기준으로 가산금리가 +0.0%P면 기준금리 그대로 3.85%, +0.6%P면 4.45%가 됩니다.
기준금리는 분기마다 바뀌므로, 신청 시점의 분기 기준금리를 확인해야 실제 금리가 나옵니다. 위 3.85%는 2026년 3/4분기 수치이므로 현재 적용 금리는 공식 공고에서 확인하세요. 일부 자금은 기준금리와 무관한 고정금리입니다.
먼저 자격부터 확인하세요
공통 자격이 있습니다.
| 구분 | 기준 |
|---|---|
| 소상공인 요건 | 상시근로자 5인 미만 업체 |
| 제조업·건설업·운수업·광업 | 상시근로자 10인 미만 업체 |
| 제외 업종 | 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등 |
직접대출 — 공단에서 바로 빌립니다
공단이 직접 심사하고 빌려주는 자금입니다.
| 자금명 | 대출기간 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 혁신성장촉진자금 | 운전 5년 / 시설 8년 | 일반 운전 1억·시설 5억 혁신 운전 2억·시설 10억 |
기준+0.4%P |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 8년 | 5억원 | 기준+0.4%P |
| 상생성장지원자금 | 운전 5년 / 시설 8년 | 7천만원~운전 2억·시설 10억 유형별 한도는 공식 공고에서 확인 |
기준+0.4%P |
| 일시적경영애로자금 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준+0.0%P |
| 신용취약소상공인자금 | 5년(거치 2년) | 3천만원 | 기준+1.6%P |
| 재도전특별자금 | 5년(거치 2년) | 일반 7천만원 희망 1억원 도약 2억원 |
기준+가산(유형별) |
자금과 유형에 따라 한도가 다릅니다. 한도와 함께 해당 자금의 신청 요건도 확인하세요.
| 자금 | 핵심 요건 |
|---|---|
| 혁신성장촉진자금 | 일반형·혁신형으로 구분되며 한도가 다릅니다. 유형별 지원 대상과 세부 요건은 해당 자금 공식 공고에서 확인 |
| 일시적경영애로자금 | 연매출 1억 4백만원 미만 + 업력 7년 미만 + 일시적 경영애로 사유 |
| 신용취약소상공인자금 | 신용관리 교육 사전 이수 + NCB 839점 이하 중·저신용 |
| 재도전특별자금 | 일반·희망·도약 유형별로 한도가 다릅니다. 지원 대상과 세부 요건은 해당 자금 공식 공고에서 확인 |
대리대출 — 은행을 통해 빌립니다
은행을 통해 대출이 실행되는 자금입니다. 신청 경로와 필요한 절차·서류는 해당 자금 공식 공고에서 확인하세요.
| 자금명 | 대상 | 대출기간 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|---|
| 소공인특화자금 | 제조업 상시근로자 10인 미만 소공인 | 운전 5년 / 시설 8년 | 운전 1억·시설 5억 | 기준+0.6%P |
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 소상공인 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준+0.6%P |
| 긴급경영안정자금 (재해피해) |
재해피해 관련 세부 대상·증빙서류는 공식 공고에서 확인 | 5년(거치 2년) | 1억원 | 고정 2.0% |
| 긴급경영안정자금 (일시적 경영애로) |
일시적 경영애로 인정 사유는 공식 공고에서 확인 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준+0.0%P |
| 장애인기업지원자금 | 장애인기업의 세부 자격·증빙서류는 공식 공고에서 확인 | 7년(거치 2년) | 1억원 | 고정 2.0% |
| 청년고용연계자금 | 청년 소상공인 또는 청년 고용 사업장 | 5년(거치 2년) | 7천만원 | 기준+0.0%P |
| 대환대출 | 대환 대상 대출과 신용 요건은 공식 공고에서 확인 | 10년 | 5천만원 | 고정 4.5% |
청년고용연계자금은 다음 세 가지 유형으로 안내됩니다. 공통 자격과 세부 조건도 함께 확인하세요.
| 유형 | 요건 |
|---|---|
| ① | 업력 3년 미만의 청년 소상공인 (만 39세 이하) |
| ② | 상시근로자 중 과반수 이상이 청년 근로자 (만 39세 이하) |
| ③ | 최근 1년 이내 청년 근로자를 1인 이상 고용하고 유지 중 |
내 상황별로 어떤 자금인가
| 내 상황 | 먼저 볼 자금 |
|---|---|
| 막 시작했고 업력이 짧다 | 일반경영안정자금(업력 무관) · 청년고용연계자금① |
| 매출이 줄어 버티는 중 | 일시적경영애로자금 (연매출 1억 4백만원 미만·업력 7년 미만) |
| 신용점수가 낮다 | 신용취약소상공인자금 (교육 이수 필요, NCB 839점 이하) |
| 고금리 대출이 부담 | 대환대출 (고정 4.5%, 10년) |
| 제조업을 한다 | 소공인특화자금 (시설자금 5억까지) |
| 청년 직원을 쓴다 | 청년고용연계자금②③ (대표 나이 무관) |
| 재해를 입었다 | 긴급경영안정자금 (고정 2.0%, 증빙서류는 공식 공고 확인) |
| 폐업 후 재기하려 한다 | 재도전특별자금 (유형별 자격은 공식 공고 확인) |
고정금리 자금 세 가지
기준금리 변동과 무관하게 금리가 고정되는 자금이 셋 있습니다.
| 자금 | 금리 | 한도 |
|---|---|---|
| 긴급경영안정자금(재해피해) | 2.0% | 1억원 |
| 장애인기업지원자금 | 2.0% | 1억원 |
| 대환대출 | 4.5% | 5천만원 |
재해피해와 장애인기업 자금의 2.0%는 2026년 3/4분기 기준금리(3.85%)보다 낮습니다. 해당한다면 다른 자금보다 우선 검토할 이유가 있습니다.
장애인기업지원자금은 대출기간이 7년으로 다른 자금(5년)보다 깁니다.
예산 소진되면 끝납니다
자금별 접수 일정과 현재 접수 여부는 공식 공고에서 확인하세요. 관심 있는 자금이 있다면 소상공인정책자금 누리집 공지사항을 주기적으로 확인해야 합니다.
신청 전에 대출기간과 거치기간을 확인하고 상환 계획을 세우세요. 거치기간이 끝난 뒤 월 상환액이 얼마인지 보고 결정하세요.
자주 묻는 질문
직접대출과 대리대출은 뭐가 다른가요?
직접대출은 공단이 직접 심사·대출하고, 대리대출은 은행을 통해 실행됩니다. 자금 종류에 따라 방식이 정해져 있어 고를 수는 없습니다.
거치기간이 뭔가요?
원금 상환을 미루고 이자만 내는 기간입니다. 5년(거치 2년)이면 2년간 이자만 내고 나머지 3년 동안 원금을 나눠 갚습니다.
여러 자금을 동시에 받을 수 있나요?
자금별로 중복 제한이 다릅니다. 각 자금의 공고에서 중복 지원 가능 여부를 확인해야 합니다.
신용점수가 낮아도 되나요?
신용취약소상공인자금이 중·저신용(NCB 839점 이하) 대상으로 따로 있습니다. 다만 신용관리 교육을 먼저 이수해야 하고 한도가 3천만원으로 낮습니다.
금리가 올라가면 내 대출 금리도 오르나요?
기준금리 연동 자금은 분기별로 변동합니다. 고정금리 자금(재해피해·장애인기업·대환대출)은 약정한 금리가 유지됩니다.
출처: 소상공인시장진흥공단 소상공인정책자금 — 정책자금 한눈에보기 (2026-09-14 확인) · 2026년 3/4분기 기준금리 3.85% 기준 (2026-09-14 작성) · 세부 조건은 해당 기관 공식 공고가 기준입니다